金融315丨贷款20万中介费5万、名为卖车实为高息借贷…警惕贷款中介挖的那些坑

　　“低息”、“放宽审核要求”、“不上征信”、“立刻放款”，你是否也频繁收到此类广告信息，不胜其扰？

　　21世纪经济报道记者频繁收到此类消息，比如其中某个广告描述，消费贷款仅需缴半年以上社保就可办理，利息低至4%；可以帮助客户垫款，做流水，挂靠企业，将房贷置换为更加便宜的经营贷，进一步了解后发现服务费并不便宜，需要收取贷款总额的2%。

　　当前，在提振经济刺激消费的大背景下，贷款市场十分活跃，各家银行争相下调利率，吸引客户。与此同时，也出现了走偏现象，比如一些贷款中介机构以获取高额中介费为主要目标，不惜一切代价促成借贷，甚至注册空壳公司为客户套取贷款，材料造假，提供高利息的垫资服务等。事实上，监管也注意到了不法贷款中介的猖獗活动，近期启动了专项治理行动。

　　近日，“21世纪资管研究院-315金融爆料台”也接到大量关于贷款中介的投诉爆料信息。

　　家住武汉的王磊（化名）向去年以来一直收到一家贷款中介“众贷科技”的借贷广告电线日，他正好有一笔资金需求，便与表弟张强（化名）一起去这家中介机构咨询贷款情况。但跨进这家机构的大门之后，事情却朝着意料之外的方向迅速发展。

　　据王磊向记者描述，进入众贷科技后，他和张强被分开带到两个房间进行业务介绍和办理，由于他没有带身份证所以没有当场完成借款，但张强却在工作人员的一步步指引下一共贷款20万元，实际到手15万元，年化利率18.36%。

　　据介绍，业务人员以张强的个人信息向多家金融机构申请贷款，最终从平安银行申请贷款成功，获得20万元贷款额度，并成功提现。

　　王磊向记者展示的一份征信中心的机构查询记录明细显示，2月14日当天，有向微众银行、中信银行、新网银行、平安银行四家机构的查询记录。另据对方提供的资料，除了在平安的获取了20万的贷款额度外，张强还在中信银行获得13.2万的授信额度，但并未提现。

　　王磊告诉记者，张强从平安银行贷款20万并提现后，众贷科技的业务人员随即从中转出5万至自己账户，“贷款20万，实际只得到了15万，收费5万，这个中介收费也太不合理了。”

　　张强的手机银行APP显示，他的个人账户于2月14日下午5时34分到账20万元，紧接着在5时45分、46分分别向同一个个人账户转出3万元和2万元。

　　具体操作上，据介绍，当时该中介以方便操作流程为由先引导张强先更改了其银行卡密码，对方手持张强手机，又有银行卡密码，就直接进行了转账操作。

　　“如果不是我当时及时发现，贷款的金额可能会更高，中介也会从其他贷款中抽取费用”。王磊表示。目前其已经对众贷科技（武汉）有限公司提起民事诉讼。

　　上海大邦律师事务所资深律师丁金坤表示，这反映出金融中介的乱象。金融中介需要金融专业知识以及职业道德，但目前并无金融中介资质审核或者培训的规定。其次，中介费也要合理规范。中介费5万，占贷款金额25%，显然过高，而且是强制扣取的，有强迫交易之嫌。该扣款应可撤销，返还部分。

　　启信宝显示，众贷科技（武汉）有限公司成立于2020年9月29日，法定代表人为安字雷，注册资本为3000万元人民币，经营范围包括银行信贷代办手续咨询服务;房屋抵押贷款、按揭咨询;金融服务外包、金融业务流程外包;信用卡推广和宣传服务;电话催收服务等。

　　记者还发现，众贷科技2月11日在多家招聘平台发布销售招聘启示，月薪高达3到6万，仅需大专学历。

　　深圳的李奚（化名）也向“21世纪资管研究院-金融爆料台”讲述了他的贷款经历。

　　2021年6月，李奚有一笔资金需求，但由于征信问题，难以从银行获得贷款，他于是转向一家中介推荐的名为“大唐二手车”的公司，并向中介支付了11000元的费用。

　　据记者了解，这家二手车公司的业务表面上是二手车的买卖、租赁，不过该公司门店显著位置标有“抵押借款、挂靠贷款”等字样的信息。

　　启信宝信息显示，该公司全称为“深圳市大唐鼎盛投资实业有限公司”，经营范围包括：投资兴办实业，汽车买卖，汽车租赁，二手车出售，机动车登记代理业务，中介服务；国内贸易。

　　李奚借贷的操作模式如下：该公司与李奚签定车辆买卖合同，将李奚名下的价值26万至27万的奥迪以22.5万的价格卖给该公司，由此李奚获得一笔22.5万的资金。同时，李奚与二手车公司再签定汽车租赁合同书，租用期限24个月，每月支付租金13843元。汽车租赁合同书的首页显示“租后赠与”，约定在租约期间车辆归属权归大唐二手车所有，李奚只有使用权，并务必准时在约定时间前向大唐二手车支付租金。同时，合同规定，履行期满后，大唐二手车应无偿将该租赁车辆赠予李奚，并由李奚支付过户或迁出费用1000元。

　　丁金坤认为，这种操作名为车辆买卖，实为车辆担保借贷。车子过户，是让与担保给对方，如还清借款，车辆返还，如果不能还清，则以物抵债。问题在于，车的评估价低于市场价，且在部分还款的情况下，还不将车归还，很不公平，有高利贷、套路贷的嫌疑。在法庭上很有可能将汽车的买卖和租赁合同视为贷款合同，因而适用民间借贷利率。

　　记者按照合同金额计算，李奚22.5万贷款的年化利率为23.83%，目前，最新（2月20日）1年期LPR报价利率为3.65%。

　　李奚告诉记者，2022年12月，他已经还款24.3万元，超过了本金，希望可以协商减少后期利息支付，随后出现逾期。但对方根据车牌号获取了停车信息，定位到了车辆停车场将车拖走，至今未还。

　　李奚表示车辆价值高于贷款金额，并且车上有私人物品，希望与二手车平台协商继续归还利息，让他们还回车辆，但对方拒绝沟通。由于双方已经签定车辆买卖合同，车辆的所有权属于二手车公司，并且在其实际控制之下，李奚处于被动的位置。截至发稿前，记者多次电话联系大唐二手车法人，但并未接通。

　　3月6日，中国银保监会办公厅发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，成立专项治理行动领导小组，制定具体工作方案，部署开展为期六个月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法贷款中介专项治理行动。

　　具体要求包括：开展不法贷款中介专项治理排查，并选取重点机构开展现场督导，指导机构规范与贷款中介机构的合作；金融机构主动开展自查，及时主动挖掘并报告不法贷款中介线索；金融机构要不断提升贷款质效，避免“唯指标论”和粗放式发展；各银保监局主动与公安司法机关联系，加强沟通协调与信息共享等。